💳 Module 4: बैंकों और Digital Tools की समझ
💳 Credit Score क्या होता है और इसे कैसे बनाए रखें?
अगर आप loans, credit cards या financial planning कर रहे हैं, तो Credit Score की understanding must-have है।
मैं इसे आपको detail और practical examples के साथ समझाता हूँ।
Credit Score क्या है?
Credit Score = आपकी Financial Reputation यानि आपने loan या credit card का repayment कितना responsibly किया है, उसका 3-digit number (300 से 900)।
- भारत में सबसे common CIBIL Score होता है
- Other agencies: Experian, Equifax, CRIF Highmark
- Score Range: 300 (Poor) → 900 (Excellent)
| Score Range | Status | Bank Reaction |
|---|---|---|
| 750 – 900 | Excellent | Loan आसान, low interest |
| 700 – 749 | Good | Loan मिलेगा, normal interest |
| 650 – 699 | Average | Loan मुश्किल, high interest |
| 550 – 649 | Poor | Loan reject, credit card भी मुश्किल |
| 300 – 549 | Very Poor | High risk, almost no loan |
Credit Score क्यों Important है?
- Loan approval आसान होता है
- Interest rate कम मिलता है (high score = low interest)
- Credit card limit high मिलती है
- Home loan, car loan जल्दी approve होता है
- Bad score = Loan reject + High interest
💡 Example:
- Same ₹10 lakh home loan @8% vs @11% → 20 साल में interest में ₹3 लाख+ extra देना पड़ेगा
Credit Score कैसे Calculate होता है?
CIBIL लगभग इन factors पर score बनाता है:
| Factor | Weight |
|---|---|
| Repayment History | 35% |
| Credit Utilization | 30% |
| Credit Age | 15% |
| New Credit Inquiry | 10% |
| Credit Mix | 10% |
Credit Score को Maintain/Improve करने के Rules
✅ Rule 1: Time पर Payment करो
- Loan EMI और Credit Card bill due date से पहले चुकाएँ
- Late payment → direct negative impact
✅ Rule 2: Credit Utilization ≤ 30%
- Credit Card limit का ज्यादा use मत करो
- Example: Limit ₹1,00,000 → ₹30,000 से ज्यादा spend नहीं
✅ Rule 3: Old Accounts को active रखें
- Purana credit card बंद मत करो
- Credit history लंबी होगी तो score improve होगा
✅ Rule 4: Credit Mix Balanced रखें
- सिर्फ credit card या सिर्फ personal loan मत रखें
- Mix of secured (home/car loan) + unsecured (credit card) अच्छा है
✅ Rule 5: Loan Enquiry Control करें
- बार-बार loan या card apply करने से hard inquiry होती है
- Score temporarily गिर सकता है
✅ Rule 6: Regularly Credit Report Check करें
- साल में कम से कम 1 बार CIBIL report free check करें
- गलत entry हो तो dispute raise करें
Quick Example
👨💼 Salman का CIBIL Score 620 था क्योंकि
- Credit card maxed out (90% utilization)
- 2 बार EMI delay हुई
📌 Steps लिए:
- 50% outstanding credit card bill pay किया
- EMI auto-debit सेट किया
- 6 महीने में utilization 30% से कम किया
📈 Score 620 → 750 पहुँच गया 9 महीने में
✅ Bottom Line
- Credit Score = Financial Trust
- 750+ score maintain करें for low interest & easy approval
- Time पर payment + कम utilization + old account active = High Score
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